Společné jmění manželů, aneb jak řešit peníze v manželství

Peníze patří mezi nejčastější témata, která dokážou vztah posílit i pořádně prověřit. Ještě před svatbou většina párů řeší místo obřadu, hostinu nebo cestu na líbánky. Málokdo si ale sedne a otevřeně si promluví o tom, jak budou po svatbě fungovat manželské finance. Přitom právě nastavení společného rozpočtu, pravidel a očekávání může v budoucnu předejít mnoha konfliktům.

Součástí manželství je v českém právu také společné jmění manželů (SJM), které ovlivňuje majetek, dluhy i finanční závazky obou partnerů. Jak SJM funguje, jaké existují alternativy a jak dnes novomanželé nejčastěji řeší finance?

Co je společné jmění manželů (SJM)

Společné jmění manželů vzniká automaticky uzavřením manželství. Jednoduše řečeno jde o majetek a závazky, které manželé během manželství společně nabydou.

Co patří do SJM?

• příjmy obou manželů – jsou to všechny finance, které během manželství vyděláte, kromě mzdy to mohou být například peníze z pronájmu, příjmy z podnikání...
• úspory vytvořené během manželství – peníze na účtech, stavební spoření, investiční fondy...
• nemovitosti pořízené po svatbě – dům, byt, chata, chalupa... 
• movité věci – auta, vybavení domácnosti, například i nábytek, elektronika, cennosti...
• dluhy a závazky vzniklé za trvání manželství, typicky hypotéky, půjčky na vybavení bytu, leasing na auto...

Co do SJM nepatří?

Existují ale i majetkové výjimky. Do společného jmění zpravidla nepatří:

• majetek, který jeden z partnerů vlastnil už před svatbou
• dědictví (pokud dědictví není výslovně určeno do SJM)
• dary (pokud dar není výslovně určen do SJM)
• věci osobní potřeby 
• náhrady nemajetkové újmy 

Pokud například jeden z partnerů zdědí byt po prarodičích, byt zůstává jeho výlučným majetkem. Pokud by se však partner rozhodl zděděný byt pronajímat, příjem z pronájmu tohoto bytu by už byl společným majetkem. Pozor rovněž na situace, kdy se do takového majetku investují společné peníze. Pokud by manželství výjimečně nedopadlo happyendem, mohl by při případném rozvodu vzniknout nárok na vyrovnání.

Výhody i nevýhody SJM

Společné jmění může být pro mnoho párů praktické a přirozené, ale na druhou stranu může přinášet i komplikace. 
 

Výhody	Nevýhody
jednodušší fungování domácnosti	odpovědnost za některé dluhy partnera
společné budování majetku	složitější vypořádání při případném rozvodu
větší pocit partnerství	menší finanční autonomie
snadnější schvalování hypotéky nebo větších investic	komplikace při podnikání jednoho z manželů
finanční jistota při výpadku příjmu jednoho z partnerů

Proto je důležité vědět, že zákonné nastavení není jediným možným řešením, ale existují i jiné možnosti.

Alternativy společného jmění manželů (SJM)

Manželé si mohou společné jmění upravit podle svých potřeb. Nejčastěji je řeší zúžením SJM, oddělenými financemi nebo kombinací společných a vlastních financí.

1.    Zúžené SJM

Při zúženém SJM se manželé dohodnou, že určitý majetek nebo závazky nebudou součástí společného jmění. Často se to týká například podnikání jednoho z partnerů, investičního majetku, nemovitostí, nebo dluhů. Toto řešení bývá časté zejména u podnikatelů, kteří chtějí ochránit svůj majetek před možnými riziky, anebo u párů, kde jeden z partnerů vstupuje do manželství s větším majetkem.
Zúžení SJM probíhá notářským zápisem, který přesně definuje, co bude z režimu společného vlastnictví vyňato. Může jít o nemovitosti, podnikání nebo jiný specifický majetek. Oba partneři musí s jasným rozdělením financí souhlasit a dohodnout se na podmínkách. Pokud se zúžení týká nemovitostí, je třeba změny zapsat do katastru nemovitostí. Jde tedy o nastavení jasných pravidel a je potřeba počítat i s jistou administrativní náročností.

2.    Oddělené finance

Některé páry fungují prakticky úplně odděleně – každý má vlastní účet, vlastní příjmy i výdaje. Společně pak řeší jen vybrané náklady, například nájem nebo hypotéku, energie, jídlo nebo výdaje na děti.
Výhodami takového uspořádání financí je finanční nezávislost, větší kontrola nad vlastním rozpočtem a rozhodně i méně konfliktů kvůli osobním výdajům. Naopak složitější může být plánování společných cílů a hrozí také riziko nerovnováhy při rozdílných příjmech.

3.    Kombinovaný model

Velmi oblíbenou variantou je kombinace společného účtu a vlastních financí. Partneři mají jeden společný účet na domácnost a zároveň každý vlastní účet pro osobní výdaje. Tento model často funguje nejlépe, protože kombinuje: společnou odpovědnost, transparentnost, ale i určitou finanční svobodu. Papírově je to stále SJM jen s tím, že každý partner má přístup jak ke společnému účtu, tak má i osobní účet na vlastní výdaje. Pokud není třeba společné jmění manželů zúžit, není nutné notářsky zapisovat, kolik peněz dává každý z partnerů do společného účtu, je to zcela na vzájemné dohodě. 

Právní úprava SJM a kdy ji řešit?

Společné jmění lze upravit buď:

• před svatbou předmanželskou smlouvou (notářským zápisem) – stanoví se rozsah SJM, oddělení majetku, ochrana podnikání i správa budoucích investic
• během manželství (notářským zápisem)

V obou případech je vhodné řešit úpravu hlavně tehdy, když jeden partner vstupuje do manželství s výrazně vyšším majetkem, jeden z partnerů podniká, má větší dluhy anebo partneři chtějí chránit rodinný majetek.

Jak dnes řeší novomanželé finance?

Dnešní páry přistupují k financím mnohem otevřeněji než dříve. Už neplatí, že všechny peníze automaticky končí na jednom účtu. Existují v podstatě 3 nejčastější modely.

1. Všechno je společné 

Veškeré příjmy i výdaje jsou „na jedné hromádce“. Tento model bývá častější u párů s podobnými příjmy, také po narození dětí, kdy je jeden z partnerů na rodičovské dovolené a u párů s dlouhodobým společným plánováním.

2. Společný účet + vlastní finance

Jde o nejčastější a moderní variantu. Partneři posílají část příjmů na společný účet, ze kterého platí bydlení, potraviny, děti a společné výdaje. Zbytek peněz si nechávají na vlastních účtech.

3. Oddělené finance 

Ano, manželé mohou mít oddělené finance i přesto, že jejich majetek spadá do společného jmění manželů (SJM). Zákonný režim SJM a oddělené bankovní účty se nevylučují, takže peníze, které vyděláte během manželství, automaticky spadají do SJM, takže je jedno, jestli vám chodí na společný účet, nebo má každý svůj vlastní. To, že si s partnerem sami pro sebe rozdělíte výdaje - „já platím nájem, ty jídlo“, je běžná praxe. Z právního hlediska se tím ale SJM neruší. Všechny uspořené peníze na obou účtech stále patří oběma. 

Tento model bývá častější u párů bez dětí, u lidí s vysokou finanční nezávislostí a obvykle ve druhých a dalších manželstvích. A to především kvůli zkušenostem z předchozích rozvodů, závazkům k dětem z prvních vztahů a touze po finanční nezávislosti. 

Co se stane, když dojde k výpadku příjmu?

Mnoho párů začne finance řešit až ve chvíli, kdy nastane problém například při ztrátě zaměstnání, rodičovské dovolené, dlouhodobé nemoci, invaliditě nebo úmrtí partnera.
Právě proto je důležité myslet na rezervu a krizové scénáře už předem. Ideální je mít přehled o závazcích a jasno, kdo co v takových situacích platí, finanční rezervu alespoň na 3–6 měsíců a správně nastavené pojištění. 

Životní pojištění pomůže překonat krizi zdravotní i finanční

Životní pojištění může pomoci stabilizovat rodinný rozpočet v případě vážných životních situací. Smysl dává zejména tehdy, pokud má rodina hypotéku, jeden z partnerů vydělává výrazně více a je živitelem rodiny, v rodině jsou nezaopatřené děti, anebo domácnost závisí pouze na jednom příjmu.
Správně nastavené životní pojištění může pokrýt výpadek příjmu při dlouhodobé pracovní neschopnosti, závažném onemocnění jednoho z partnerů, při jeho invaliditě nebo dokonce smrti.
 

Životní pojištění

Co znamená pojem „obmyšlená osoba“ v životním pojištění? Obmyšlená osoba je člověk, kterému pojišťovna vyplatí peníze z životního pojištění v případě smrti pojištěného. Pokud není obmyšlená osoba určena, postupuje se podle zákonného pořadí oprávněných osob. Pokud žádná taková osoba není, připadne pojistné plnění dědicům.  Takže si při sjednávání pojištění vždy důkladně rozmyslete, kdo bude obmyšlenou osobou a zároveň nezapomeňte: pravidelně kontrolovat nastavení smlouvy aktualizovat údaje po svatbě, narození dětí a dalších změnách se ujistit, že máte jasno v tom, komu mají finance připadnout, aby to nebyla osoba, se kterou již nemáte žádný vztah Jak provést změnu obmyšlené osoby?  Změnu obmyšlené osoby je možné provést osobně na pobočce pojišťovny, písemně prostřednictvím formuláře žádosti o změnu v pojištění, u některých pojišťoven to lze udělat i online. U většiny institucí lze změnu provést zdarma a nabývá platnosti doručením oznámení. Chcete si udělat pořádek v pojmech životního pojištění? Můžete – s naší abecedou životního pojištění.

Jak mluvit v páru o financích?

Finance jsou citlivým tématem, ale právě otevřená komunikace bývá základem budoucího zdravého fungování. Mnoho konfliktů nevzniká kvůli samotným penězům, ale kvůli odlišným očekáváním. Mluvte proto se svým partnerem o financích ještě před tím, než si řeknete „ANO“! Zejména o tom, jaké máme příjmy a výdaje, zda máte dluhy nebo závazky, jak chcete řešit společné účty, jaké máte finanční cíle a co byste dělali při výpadku příjmu...

Myslete i na „co kdyby“ scénáře

I když to není zrovna romantické téma, je dobré raději v předstihu řešit hypotéku, rodičovskou dovolenou, ale i případnou pracovní neschopnost, invaliditu, rozvod i úmrtí. Pravidla, která si nastavíte v klidném období, se mnohem lépe dodržují v krizových situacích.

Pravidelně rozpočet aktualizujte

Finance v manželství nejsou jednou provždy dané. Rodinný rozpočet je dobré upravit při narození dítěte, změně zaměstnání, růstu příjmů, po vyřízení hypotéky nebo při stěhování...

• Pokud si chcete nastavit každodenní finance v páru, pokračujte sem: „Domácí rozpočet“.

Jak řešit majetek, když manželství zanikne?

Konec manželství bývá náročný nejen emočně, ale i finančně

Rozvod je definitivní řešení

Při rozvodu dochází kromě rozdělení péče o děti také k vypořádání společného jmění manželů. Řeší se například nemovitosti, vybavení domácnosti, úspory, investice, ale i dluhy. Pokud se manželé nedohodnou, rozhoduje soud. 

• Jestliže řešíte rozvod a vypořádání majetku, pokračujte sem: „Vypořádání SJM“.

Úmrtí partnera

Úmrtí partnera znamená nejen největší emoční ztrátu, ale často také zásadní zásah do rodinného rozpočtu.
Pokud máte finanční rezervu, přehled o společných účtech a závazcích a partner měl správně nastavené životní pojištění s vyřešenou obmyšlenou osobu, případně závěť, můžete tohle těžké a nejsmutnější období života zvládnout lépe, alespoň z finančního hlediska. Právě v těchto situacích se ukazuje, jak důležité je mít finance v páru otevřeně nastavené.

 

Nejčastější otázky Co se děje s dluhy v manželství? Dluhy vzniklé během manželství mohou být součástí SJM. Záleží ale na tom, za jakým účelem vznikly a zda šlo o běžné potřeby rodiny. Některé závazky mohou dopadat pouze na jednoho z partnerů. Co do SJM nepatří? Do SJM obvykle nepatří majetek získaný před svatbou, dědictví, dary, věci osobní potřeby nebo některé náhrady újmy. Jak se řeší finance v manželství, když jeden z partnerů podniká? V takovém případě bývá vhodné zvážit úpravu SJM nebo jeho zúžení. Podnikání totiž může představovat vyšší finanční riziko a případné dluhy by mohly ovlivnit i druhého partnera. Časté je také oddělení části majetku nebo kombinace společných a oddělených financí.

Peníze samy o sobě vztah nezachrání ani nezničí. Důležité ale je, aby oba partneři věděli, jak jejich společné finance fungují, co od sebe očekávají a jak budou řešit krizové situace. Otevřená komunikace, jasná pravidla a vzájemná důvěra bývají v otázce financí stejně důležité jako v samotném vztahu.

Autorka článku

Alena Čurgaliová je marketingová specialistka KB Pojišťovny. Zaměřuje se na to, aby složitá pojišťovací témata byla pro veřejnost srozumitelná a užitečná. Vede komunikaci s médii a novináři, dohlíží na online obsah a spolupracuje s produktovými týmy na tom, aby se informace o pojistných produktech dostali tam, kde je potřeba.