Abeceda životního pojištění: Udělejte si pořádek v pojmech

Složitost produktu a pro laika občas nesrozumitelné pojistné podmínky jsou jednou z hlavních příčin toho, proč má v ČR životní pojištění jen zhruba polovina obyvatel. To nás, Čechy, mimochodem řadí do evropského podprůměru.

Životní pojištění by měl mít ideálně ale každý, kdo je ekonomicky aktivní a zároveň je na jeho příjmech závislý ještě někdo jiný. Partner, děti, (pra)rodiče, případně další.

Tohle všechno si uvědomujete, nicméně ztrácíte se už v typech životního pojištění? Tak mrkněte na náš základní přehled, který vám v pojmech jako rizikové, kapitálové, investiční nebo důchodové životní pojištění udělá jasno.
 

Rizikové životní pojištění: Nutný základ

Rizikové životní pojištění má za cíl nahradit, či dorovnat (ať už jednorázově, nebo prostřednictvím pravidelně vyplácených částek) výpadek příjmu, případně pomoci pokrýt zvýšené náklady spojené s léčením těžké nemoci nebo s následky úrazu. Jeho základem je pojistné krytí rizika smrti, nicméně drtivá většina lidí si ho rozšiřuje o další připojištění. Nejčastěji jde o úraz, (dlouhodobou) pracovní neschopnost, trvalé následky, invaliditu nebo vážné onemocnění.

U tohoto pojištění pojišťujete rizika, nikoli takzvané dožití. Když se tedy dožijete věku, do kterého jste pojištěni, pojišťovna vám žádné pojistné plnění nevyplatí. Laicky řečeno: Když se vám nic nestane, nevrací se vám z pojištění ani koruna. S tímto pojištěním ani nespoříte, ani neinvestujete.

Na druhou stranu ho můžete sjednat, na jakou dobu chcete (minimem je obvykle 1 rok), a upravovat podle toho, jak se mění váš život (ať už osobní, nebo pracovní) a vaše potřeby. Stejně tak můžete toto pojištění kdykoli vypovědět a uzavřít ho třeba u jiné pojišťovny. Jen pozor na to, že s přibývajícími roky velmi pravděpodobně poroste cena pojištění, ale třeba i počet výluk a mohou opět platit čekací doby.

Mimochodem, velkou životní změnou je i pořízení bydlení a sjednání hypotéky. Mohl by se vám tedy hodit Průvodce pojištěním k hypotéce

Životní pojištění by mělo reflektovat vaši aktuální situaci. U rizikového životního pojištění tak můžete měnit připojištění i limity plnění.
 

Investiční životní pojištění: Zhodnocení být může, ale i nemusí

Zatímco u rizikového pojištění jde pojistné pouze na krytí rizik, u investičního se pojistné rozpadá na dvě části: První je určená na krytí rizik, která byla sjednána, a druhá část se investuje. Poměr rizikové a investiční části si můžete zvolit. Dokonce může být nastavené tak, že riziková složka je 0 % a investiční 100 %.

Po dosažení určitého věku, případně konkrétního data, do kterého jste si pojištění sjednali, vám pak pojišťovna vyplatí zpět vaši investici a případné výnosy, které jste investováním získali. Respektive tuhle částku poníží o takzvané správní náklady. Investiční riziko nesete vy, ostatně jako u každé investice, a garance zisku se pak odvíjí od toho, jaké jsou podmínky pojištění, jak jste si je nastavili. U tzv. Zajištěných fondů ale vždy určitou garanci máte. Může to být 100 % investované částky, ale i více.

Investiční horizont se pak odvíjí od zvolené strategie. Obvykle se ale doporučuje delší investiční horizont a sjednání investičního životního pojištění na 6 let a více. V takovém čase/horizontu spíše dojde k vyrovnání případných výkyvů na trhu.

Dobrou zprávou je, že na toto životní pojištění vám může přispívat váš zaměstnavatel a při splnění konkrétních podmínek si ho můžete takzvaně odečíst z daní.

Ostatně, detailně jsme se o tom rozepsali v článku: Životní pojištění a daně: Jak na odpočty a kdy dodanit.

Pozor si ale dejte na předčasné zrušení smlouvy nebo přechod k jiné pojišťovně. S předčasnou výpovědí se totiž můžou pojit storno poplatky a pokuty. Pojišťovna vám také nevyplatí celou částku, kterou jste zainvestovali, ale uplatní takzvané odbytné neboli odkupné. Aktuální hodnota smlouvy se tedy nemusí shodovat s investovanou částkou.
   

Odkupní hodnota pojištění Odkupní hodnota pojištění je částka, kterou vám pojišťovna vyplatí při předčasném zániku, ukončení vašeho investičního „životka“. Jde o rezervu pojistného, která je ponížená o storno poplatky. A logicky pak platí, že čím dříve od uzavření smlouvy investiční pojištění vypovíte, tím více na storno poplatcích a pokutách zaplatíte. Respektive tím více vám pojišťovna „strhne“ z částky, kterou jste si naspořili.

„A co když předčasně zemřu, co bude s mými penězi?“ Možná trochu morbidní, nicméně naprosto legitimní dotaz některých klientů. Pojistné smlouvy životního pojištění nejsou součástí dědického řízení. V takovém případě získá pojistné plnění i aktuální hodnotu investiční složky ve smlouvě uvedená obmyšlená osoba, kterou si vy jako pojištěný můžete určit. Pokud by osoba uvedená nebyla, pak je to ze zákona manžel či manželka. Pokud nikdo takový není, pak děti pojištěného. Pokud pojištěný neměl ani děti, pak jsou další na řadě jeho rodiče.   
 

Pozor na aktualizaci údajů ve smlouvě: Pojišťovny registrují i případy, kdy obmyšlenou osobou zůstal i po rozvodu bývalý partner a „nová“ rodina tak ze životní pojistky neviděla ani korunu.

Pojišťovny pak samozřejmě řeší i případy, kdy je hodnota smlouvy nižší než pojistné, které bylo určené k investování. Nicméně například KB Pojišťovna rozdíl dorovná podle pojistných podmínek.


U investičního životního pojištění nesete riziko vy a na vás je i volba investiční strategie.
 

Kapitálové životní pojištění: Pojistka na ústupu

Zatímco u investičního životního pojištění nesete riziko zhodnocení vašich vkladů vy, u pojištění kapitálového ho nese pojišťovna. Vy tak v nejhorším možném případě dostanete přesně to, co jste si nastřádali. Nejběžnější variantou nicméně je garantované zhodnocení v řádech velmi nízkých jednotek procent.

I pro kapitálové pojištění platí to, že si ho můžete odečíst z daní, přispět vám na něj může zaměstnavatel a při jeho předčasném vypovězení vás také čekají poplatky a pokuty a také povinnost dodanění životního pojištění.
   

Důchodové životní pojištění ≠ penzijní připojištění Důchodové pojištění už v nabídkách pojišťoven nenajdete. Nicméně jeho cílem bylo (alespoň částečně) vyrovnat propad příjmů při odchodu do důchodu. Pojistné plnění se vyplácí při dožití, a to formou doživotního „důchodu“, důchodu po určitou dobu nebo jednorázovou částkou.

Tak co? Máte v základních pojmech týkající se životního pojištění jasněji? Chcete-li zjistit víc, mrkněte na životní pojištění  a investiční pojištění od KB Pojišťovny .