Zeptali jsme se, jak vybrat a nastavit životní pojištění

Co je životní pojištění?

Zdraví je to nejdůležitější, co v životě máme. Auto nebo dům si pojistíme prakticky s pořízením. Ale na pojištění zdraví už mnoho lidí nemyslí. Životní pojištění vás podpoří, když se vám život obrátí naruby – chrání před dopady neočekávaných životních situací. 

Slouží jako pojistka, která zajistí finanční podporu, pokud vás postihne úraz, dlouhodobá nemoc nebo se stanete invalidním. Vykryje výpadek finančních příjmů, ke kterým může dojít v případě úmrtí.

Existuje ideální čas na sjednání životního pojištění?

Ideální čas na zřízení životního pojištění je v podstatě kdykoliv, jen vždy záleží na konkrétní životní situaci, ve které se zrovna nacházíte. V mladším bezdětném věku uvažujeme spíše jen o zajištění a pokrytí nejen běžných, ale i zvýšených nákladů na život spojených třeba s vážnějším úrazem či nemocí.

Obvykle ale lidé začínají o životním pojištění přemýšlet ve chvíli, kdy přichází nějaký větší závazek. Když jsme mladí, tak moc neuvažujeme o zajištění do budoucna. 

Když nám ale do rodiny v rámci budování nového bydlení přibude hypotéka (nebo přivítáme do rodiny miminko), změní se nám i přístup k životu. Začneme se ptát, kdo bude platit splátky hypotéky, když vážně onemocním? Kdo se postará o děti, kdybych přestal vydělávat? Kdo bude živit rodinu?

Obecně ale můžeme říct, že je sjednání životního pojištění výhodnější v mladším věku. Proč? Jde zejména o to, že mladí lidé bývají většinou zdraví. Nestává se jim, že jim požadované pojištění pojišťovna nějak omezí, třeba výlukou z důvodu prodělané nemoci nebo úrazu. Kromě toho bývá pojištění i levnější. 

Vstupem v pozdějším věku už mohou případné prodělané úrazy nebo nemoci (i samotný věk) hrát roli. Nicméně to samozřejmě není pravidlem.

TIP: Stát odměňuje ty, kteří myslí na budoucnost. S vybraným životním pojištěním ušetříte ročně na daních až 3 600 Kč. Více jsme se rozepsali v článku Životní pojištění: Jak na odpočty a kdy dodanit.

Typy životního pojištění

Existuje několik podob životního pojištění. Primárně mluvíme o rizikovém životním pojištění, které kryje nemoci, úrazy, ale i smrt. 

Pojištění hypotéky je také v podstatě další formou životního pojištění. Zajistí vám klidné spaní, protože víte, že o nemovitost koupenou na hypotéku nepřijdete, když vám vypadnou příjmy z důvodů dlouhodobého úrazu či nemoci. V případě smrti se pojišťovna dokonce postará o celý zbylý dluh.

Zřídit si můžete i čistě úrazové pojištění, které kryje jenom úrazy. Když si například zlomíte nohu nebo dojde k vážnějšímu úrazu, vyplacené pojistné vám pomůže vykrýt ušlý příjem během rekonvalescence a zaplatí i další nečekané výdaje.

Výše uvedená pojištění netvoří žádnou kapitálovou hodnotu. Existují i formy, které kromě ochrany výpadku finančních příjmů nebo zvýšených nákladů zahrnují i nějaké zhodnocení:

• Kapitálové životní pojištění v sobě zahrnuje pojištění pro případ smrti či dožití. Pojišťovna nastaví pojistnou částku pro tyto případy, a ještě ji navýší nastaveným garantovaným zhodnocením. Pojišťovna pak v případě úmrtí pojištěného nebo dožití smlouvy tuto částku vyplatí.

• Investiční životní pojištění kombinuje pojištění života a investiční složku. Platíte si určitou částku, ze které jde část na pokrytí pojištění a zbytek pojišťovna investuje do různých fondů nebo investičních strategií, které si zvolíte. Od toho se odvíjí i zhodnocení investovaných peněz. Jen nezapomínejte, že zhodnocení finančních prostředků může, ale i nemusí být garantováno.

Jak nastavit životní pojištění?

Při nastavování životního pojištění vždy myslete na otázky: 

• Proč životní pojištění vlastně chcete?

• Co je jeho účelem?

• Co mi (nebo rodině okolo) má přinést?

• Co má vůbec krýt?
  ​

Každý řeší ve svém životě něco jiného. Životní pojištění pro mladé lidi bydlící u rodičů nastaví pojišťovna úplně jinak, než pro otce 2 dětí, který ještě společně s manželkou splácí hypotéku.

Ideálně se obraťte na odborníka, se kterým si projdete vaše potřeby a  veškeré otázky spojené s nastavením pojištění. Společně se pobavíte o tom, jaký účel by zrovna pro vás mělo životní pojištění splňovat. Ideálně si zkuste také doplnit větu: Když se mi něco stane, tak abych…

Rádi vás seznámíme se všemi možnostmi našeho životního pojištění. Zastavte se na pobočku Komerční banky nebo nám zavolejte na kontaktní centrum: 800 10 66 10. Přečtěte si na článek Abeceda životního pojištění a udělejte si pořádek ve všech pojmech okolo.

Nejdůležitější rizika, na která vždy v pojistné smlouvě myslet

Životní pojištění by mělo obsahovat především pojištění rizik, které vás ochrání před dopady dlouhodobých následků úrazu, nemoci či smrti. Pohlídejte si následující rizika:

• pojištění smrti (do smlouvy uveďte vždy obmyšlenou osobu – ten, komu pojišťovna vyplatí pojistku v případě smrti, můžete tak předejít mnohdy zdlouhavému řešení v rámci dědického řízení)

• pojištění invalidity 2. až 3. stupně (první stupeň doplňkový)

• pojištění trvalých následků úrazu, případně závažných onemocnění

Myslete také na pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Živnostník (pokud si neplatí zálohy na nemocenské pojištění) v případě pracovní neschopnosti nepobírá žádné nemocenské dávky. A zaměstnanec dostává jen 60 % platu. Ale co ten zbytek? Krátkodobou pracovní neschopnost pokryjete i z vlastních úspor, co když ale nemůžete pracovat více než půl roku?

Životní pojištění je velmi flexibilní produkt a můžete si ho kdykoli upravit. Potřebujete pojištění rozšířit nebo spíše šetřit? Jednoduše si přidáte pojištění dalšího rizika, případně si snížíte pojistnou částku (mrkněte na článek Tipy, jak optimalizovat životní pojištění).

Jak si nastavit pojistné částky?

Při nastavování pojistných částek myslete na rizika, která mají největší dopad na rodinný rozpočet – invalidita, úraz s trvalým následkem nebo smrt. Doporučovaná pojistná částka u těchto rizik určuje pojišťovna individuálně jako u výběru rizik.

Pokud bychom měli zobecňovat, doporučujeme nastavovat pojistné částky (u výše zmíněných rizik) jako násobky čistých ročních příjmů pojištěného. Ideálně alespoň jako trojnásobek.


Zajištění rodiny je častým důvodem zřízení životního pojištění.

Od čeho se odvíjí cena životního pojištění?

C Cenu životního pojištění ovlivňuje nejenom věk, ale i zdravotní stav. Do ceny promlouvá také výše vámi sjednaných pojistných částek k vybraným rizikům.  

Pokud budeme opět zobecňovat a odhlédneme od individuálnosti nastavení pojištění, které je však pro každou smlouvu klíčové, můžeme říct, že rozumně nastavené životní pojištění pro zdravého a relativně mladého člověka (zhruba mezi 30 až 40 lety) se pohybuje okolo 13 000 Kč ročně – zhruba 1100 Kč měsíčně.

Flexibilitu životního pojištění dokládá i to, že si každý upraví nastavení pojištění rizik přesně podle svých (nejen finančních) možností. Zároveň ale stále pokryje i potřeby krytí nenadálých životních situací.

Se změnami ve vašem životě byste měli aktualizovat i životní pojištění, aby vždy odpovídalo vašim finančním potřebám. Úpravu řešíme s klienty nejčastěji třeba v případě: narození dítěte, změny platu nebo se sjednáním hypotéky.