Jak upravit životní pojištění podle věku (20, 30, 40, 50+)

Jak přizpůsobit životní pojištění věku a aktuální životní fázi?

Důležité je si uvědomit, v jaké životní fázi se nacházíte a jaká rizika vás nejvíce ohrožují.

• Jak nastavit pojištění ve 20 letech
• Jak nastavit pojištění ve 30 letech
• Jak nastavit pojištění ve 40 letech
• Jak nastavit pojištění ve 50 letech

Zajímá vás spíš, jak řešit pojištění pokud jste single, máte děti, vysoké příjmy nebo naopak začínáte novou kapitolu po rozvodu? Pokračujte na článek: "Pojištění podle životní situace"
 

Srovnání potřeb podle věku

Věk	Co typicky řešit	Na co se v pojištění zaměřit
20+	začátek samostatného života, první půjčky	invalidita, dlouhodobá pracovní neschopnost, závažná onemocnění
30+	partner, děti, hypotéka	smrt, invalidita, pracovní neschopnost, závažná onemocnění
40+	vysoké příjmy a závazky, dospívající děti	invalidita, závažná onemocnění, smrt, dlouhodobý výpadek příjmu
50+	zajištění rodiny, příprava na důchod	závažná onemocnění, invalidita, dlouhodobá péče, soběstačnost, případně smrt
60+	důchod a soběstačnost	V důchodovém věku je vhodné mít úrazové pojištění. Co se týče pojištění soběstačnosti, tak je možné pojistit i toto, nicméně v tomto věku bývá pojištění dražší, neboť do nacenění mohou vstupovat již prodělaná či aktuální onemocnění.

 

Zjistěte více o jednotlivých rizicích Nejste si jistí, co jednotlivá rizika znamenají? •  Invalidita: Jak funguje pojištění invalidity  •  Pracovní neschopnost: Kdy dává smysl a jak nastavit denní dávku  •  Trvalé následky úrazu: Co pojištění kryje a jak se počítá plnění  •  Závažná onemocnění: Jaké diagnózy jsou součástí pojištění Elán

 

Jak vybrat pojištění ve 20ti?

Ve dvaceti letech často začínají pracovat, osamostatňovat se a mají před sebou desítky let ekonomicky aktivního života. Jsou studenty, čerstvými absolventy nebo lidmi v prvním zaměstnání. Mladí lidé na začátku kariéry obvykle nemají velké úspory ani závazky, často ještě nemají děti ani vysokou hypotéku. To ale neznamená, že životní pojištění nepotřebují. Naopak – právě dlouhý pracovní horizont znamená, že případný dlouhodobý výpadek příjmu může mít velmi závažné finanční dopady. Největším rizikem je pro ně ztráta schopnosti vydělávat peníze na desítky let dopředu. Pojištění invalidity je proto klíčové, a navíc v tomto věku i finančně výhodné.

Jaká rizika pojistit prioritně?

Invalidita

Jedno z nejdůležitějších rizik už v mladém věku. Invalidita nemusí být pouze důsledkem úrazu – může vzniknout také v důsledku nemoci. Některá onemocnění navíc postihují lidi i v mladém a produktivním věku. Například roztroušená skleróza se často rozvíjí mezi 20. a 40. rokem života. 

Trvalé následky úrazu

Dávají smysl zejména pro aktivní lidi, kteří sportují nebo mají rizikovější zaměstnání. Závažný úraz může znamenat nejen dlouhou rekonvalescenci, ale i náklady na úpravu bydlení, pomůcky nebo automobil.

• Co jsou riziková zaměstnání a jak je pojistit? Čtěte tady: "Riziková povolání".

Dlouhodobá pracovní neschopnost

Pro mladého člověka, který teprve buduje finanční rezervu, může být delší výpadek příjmu velmi citelný.

Závažná onemocnění

Závažné nemoci se nevyhýbají ani mladým lidem a pokud se některá z vážných diagnóz objeví, pojištění pokryje výpadek příjmu nebo poskytne finanční pomoc při případných úpravách bydlení, pořízení kompenzačních pomůcek apod.
 

Modelový příklad Muž, 25 let, bez dětí, příjem 40 000 Kč, nájemní bydlení. Nemá hypotéku, ani nikoho, kdo by byl na jeho příjmu finančně závislý. Pojištění smrti proto nemusí být jeho hlavní prioritou. Mnohem zásadnější je otázka: Co by se stalo, kdyby kvůli nemoci nebo úrazu už nemohl dlouhodobě pracovat?  V jeho případě proto dává větší smysl soustředit se především na invaliditu a dlouhodobou pracovní neschopnost a podle životního stylu také na trvalé následky úrazu.

 

Jak své životní pojištění nastavit ve 30 letech

Ve třiceti se často mění celý finanční obrázek. Přichází manželství nebo dlouhodobý partnerský vztah, narození dětí, vlastní bydlení a hypotéka, tedy první větší finanční závazek. S tím roste i počet lidí, kteří jsou na vašem příjmu závislí. Prioritou se proto stává zajištění rizik, která by v případě výpadku příjmu jednoho z partnerů ohrozila střechu nad hlavou nebo standard dětí. 
 

První revize smlouvy: Důvodem pro první revizi pojištění obvykle není prioritně věk, ale změna životní situace, která s věkem většinou úzce souvisí a je jistým způsobem spouštěčem změn i v pojištění – dochází k úpravě pojistných částek při navýšení platu, sjednání hypotéky... Základní rizika by už ale měla být vyřešena.

Jaká rizika by měla být součástí smlouvy

Invalidita 

Zůstává jedním z klíčových rizik. Výpadek příjmu může trvat řadu let a současně mohou růst náklady na léčbu, rehabilitaci nebo úpravu bydlení.

Smrt 

Získává na významu ve chvíli, kdy je na vašem příjmu závislý partner nebo děti.

Závažná onemocnění 

Mohou znamenat nejen zdravotní problém, ale také dlouhou léčbu a dočasný nebo trvalý výpadek příjmu.

Pracovní neschopnost 

Připojištění PN pomáhá řešit krátkodobější či dlouhodobější výpadek příjmu. 

 

Modelový příklad  Rodina se dvěma dětmi a hypotékou 4 miliony Kč Tady už nestačí přemýšlet pouze o vlastním příjmu. Pokud jeden z rodičů zemře nebo se stane invalidním, rodina může současně přijít o významnou část příjmu a zůstat jí vysoký dluh. Proto by měla být při nastavování pojištění zohledněna nejen výše hypotéky, ale také počet dětí, příjem obou partnerů, finanční rezerva a další závazky.

 

Jak nastavit krytí hypotéky U hypotéky je důležité přemýšlet nejen o tom, kdo by v případě smrti splatil zbývající dluh, ale také o tom, zda by rodina zvládla dál platit běžné výdaje. Životní pojištění navázané na hypotéku může v případě smrti nebo invalidity pomoci pokrýt zbývající dluh. Samostatné životní pojištění zase umožňuje chránit příjem rodiny a další výdaje. Rozdíl je mimo jiné v tom, komu jde pojistné plnění. Více se tématu věnuje náš článek "Průvodce pojištěním k hypotéce". Podle standardních metodik finančního plánování by měl být člověk s hypotékou 4 miliony Kč pojištěn na částku v rozmezí minimálně 4,5 až 7 milionů Kč (případně i více), v závislosti na jeho konkrétní životní situaci. Samotná výše hypotéky totiž určuje pouze minimální základ pro krytí dluhu, ke kterému je nutné přičíst zajištění životní úrovně rodiny. 1. Krytí závazků – hypotéka: 4 000 000 Kč Tuto částku je ideální krýt pojištěním s klesající pojistnou částkou, která kopíruje nesplacený zůstatek úvěru.  2. Zajištění rodiny a dětí  Pokud rodina ztratí jeden příjem, samotné doplacení hypotéky nestačí, protože výpadkem příjmu jsou ohroženy běžné náklady (jídlo, energie, kroužky, škola). Minimálně je potřeba připočíst 3 až 5násobek ročního čistého příjmu pojištěného partnera. Pokud partner vydělává čistého 50 000 Kč měsíčně (600 000 Kč ročně), rodina by měla dostat navíc cca 1,8 mil. Kč až 3 mil. Kč na překlenutí nejtěžšího období a udržení životního standardu do budoucna. Pokud má rodina další závazky – leasingy, spotřebitelské úvěry, o tyto dluhy je potřeba částku navýšit.

Jak nastavit životní pojištění ve 40 letech

Čtyřicítka bývá obdobím, kdy se potkává několik faktorů najednou: člověk má často vysoký příjem, hypotéku, děti a další finanční závazky. Současně už má za sebou část pracovního života, takže případný dlouhodobý výpadek příjmu může znamenat velmi vysokou finanční ztrátu. Kolem čtyřicítky totiž lidé často dosahují kariérního i příjmového vrcholu, ale zároveň se začínají statisticky více projevovat civilizační nemoci (infarkty, rakovina, mozkové příhody). Nejde o to, že by čtyřicátník byl automaticky „více ohrožený“. Roste ale potenciální finanční dopad zdravotních problémů – invalidita z důvodu nemoci (nikoliv úrazu) tvoří přes 90 % všech případů invalidity v ČR.
 

Rizika, která dávají největší smysl

Invalidita

Stále patří k nejdůležitějším rizikům. Při nastavování částky je vhodné počítat s rozdílem mezi současným příjmem a tím, co by člověk dostával při invaliditě, a také s počtem let do důchodu.

Závažná onemocnění

S přibývajícím věkem roste význam krytí závažných diagnóz. Konkrétní rozsah se vždy řídí podmínkami daného produktu – například aktuální pojištění Elán zahrnuje mezi pojištěná závažná onemocnění mimo jiné infarkt, cévní mozkovou příhodu, některé formy rakoviny, roztroušenou sklerózu nebo těžká poškození zdraví.

Smrt živitele rodiny

Pokud jsou na příjmu člověka závislé děti nebo partner, měla by pojistná částka odpovídat reálným potřebám rodiny, nikoli pouze částce, která „vypadá dobře“.

Trvalé následky 

Pojištění trvalých následků úrazu kryje trvalá, nezvratná zdravotní omezení, která vám po úrazu zůstanou, a to i po ukončení léčení. Může jít o ztrátu či poškození orgánů a končetin, trvalé omezení hybnosti, smyslová omezení a další následky.

Pojištění snížené soběstačnosti

Přestože ve 40 obvykle býváme na vrcholu pracovním i fyzických sil, je třeba myslet na léta příští, například na pojištění snížené soběstačnosti. Až totiž taková situace nastane, je již dávno pozdě myslet na patřičné pojištění.

 

Revize starších smluv

Čtyřicítka může být další z vhodných chvil pro kontrolu starších pojistek. Od jejich sjednání se mohly změnit výše mzdy, pracovní pozice, výše hypotéky, počet dětí, hodnota majetku, zdravotní stav, způsob trávení volného času, nabídka pojistných produktů... Pojištění, které bylo dobře nastavené před deseti lety, proto nemusí poskytovat dostatečnou ochranu.
 

Modelový příklad Živitel rodiny s hypotékou a dvěma dětmi 42letý IT specialista vydělává 70 000 Kč hrubého měsíčně, má manželku a dvě děti ve věku 8 a 12 let. Na bydlení splácí hypotéku, ze které mu zbývá 3,5 milionu Kč, a rodina má finanční rezervu přibližně na šest měsíců. Jaká rizika a jaké pojistné částky by měl mít?  Invalidita II. a III. stupně – 3,5 mil. Kč, protože dlouhodobý pokles příjmu může trvat až do důchodu. Částka by měla ideálně pokrýt hypotéku nebo zajistit dlouhodobou rentu. Smrt – minimálně 4,5 mil. Kč, což je částka skládající se ze zůstatku hypotéky a navíc dodá rodině chybějící čisté příjmy cca na 1,5 roku (1 mil. Kč) na stabilizaci situace. Závažná onemocnění – minimálně 800 tisíc Kč - odpovídá zhruba jednomu ročnímu čistému příjmu a pokryje špičkovou léčbu, péči a dorovná propad platu. Pracovní neschopnost - 1 000 Kč/den jako pomoc při delším výpadku příjmu - nemocenská od státu u příjmu 70 tisíc Kč hrubého poklesne cca o 30 000 Kč měsíčně a 1 000 Kč/denně výpadek dorovná. Trvalé následky úrazu – minimálně 1,5 milionu Kč s vysokou progresí pro finanční pomoc při trvalém poškození zdraví – poslouží k úpravě bydlení nebo auta.

Opět jde o ilustrativní model, nikoli univerzální doporučení. Konkrétní částky by se měly odvíjet od příjmu, závazků, úspor, počtu vyživovaných osob a nastavení konkrétní smlouvy.

Jak nastavit životní pojištění po 50. roce života

Po padesátce se finanční situace často postupně mění. Děti mohou být samostatné, hypotéka se blíží ke konci a člověk začíná více přemýšlet o důchodu. Současně se mění zdravotní rizika, prudce roste riziko závažných onemocnění a s nimi i význam jednotlivých připojištění. Pozornost se obrací k udržení kvality života v předdůchodovém věku a finančního zajištění na stáří.
Pozor: Vstup do pojištění po 50. roce je již poměrně drahý a pojišťovny důkladně zkoumají zdravotní stav. 

Na která připojištění se zaměřit?

Závažná onemocnění

Mohou znamenat nejen náklady spojené s léčbou, ale také potřebu změnit pracovní režim nebo využít vlastní finanční rezervy.

Hospitalizace

Pro některé klienty může být vhodným doplňkovým krytím, zejména pokud chtějí pokrýt dodatečné výdaje spojené s pobytem v nemocnici.

Smrt a finanční zabezpečení rodiny

Ani po padesátce nemusí být pojištění smrti zbytečné. Záleží na tom, zda má člověk partnera, další závazky, hypotéku nebo například finančně závislé děti.

Dá se vůbec sjednat životní pojištění v 50?

Ano, konkrétní věkové limity se však liší podle pojišťovny a jednotlivých rizik. S vyšším věkem se může měnit cena i podmínky pojištění, proto je vhodné porovnat možnosti a před případným zrušením staré smlouvy ji nejprve důkladně zkontrolovat.

 

Zlaté pravidlo  Věk je při výběru životního pojištění důležitý – mění se finanční závazky, mění se zdravotní rizika a mění se i cena pojištění. Ale – je pouze orientačním vodítkem. Pojištění vždy nastavujte podle svých skutečných finančních závazků, příjmů a rodinné situace, nikoliv jen pouze podle data narození.  Životní pojištění není o věku. Je o tom, co by se mohlo stát zítra. Nejlepší životní pojištění je to, které odpovídá vašemu příjmu, závazkům, rodině, a hlavně rizikům, která by na vás a vaši rodinu měla největší finanční dopad.

Takže ať už je Vám 20 nebo třeba 50 , přemýšlejte o nastavení životního pojištění dle vašich aktuálních potřeb. Zejména vybírejte dlouhodobá rizika, jako jsou invalidita, trvalé následky úrazu či závažná onemocnění, neopomínejte ani riziko smrti. To je základ. S během života i svého pojištění pak můžete upravovat výši pojistných částek nebo dopojištění, třeba hypotéky, či krátkodobějších rizik – hospitalizace, případně pracovní neschopnosti. Výhodou současných životních pojištění totiž je, že jsou flexibilní a není problém je upravit a nastavit jinak – s ohledem na věk i životní situaci.

 

Nejčastější otázky Jaké pojištění zvolit ve 30 letech? Jak vysoké krytí zvolit při hypotéce? Neřešte pouze zůstatek hypotéky. Zvažte také příjem domácnosti, počet dětí, rezervu a další pravidelné výdaje. Cílem by mělo být, aby rodina po pojistné události zvládla nejen hypotéku, ale i běžný život. Kdy aktualizovat životní pojištění? Ideálně vždy, když se zásadně změní vaše životní nebo finanční situace – například při narození dítěte, koupi nemovitosti, změně příjmu, nové hypotéce, rozvodu nebo před důchodem. Smlouvu je ale rozumné pravidelně zkontrolovat i bez velké životní změny.

Autor článku

Pavel Sedlář je specialista na životní pojištění s více než patnáctiletou zkušeností napříč bankovnictvím, pojišťovnictvím a investicemi. V KB Pojišťovně propojuje strategii, regulaci i obchodní realitu do jasné produktové vize. Vede rozvoj životního pojištění a zaměřuje se na inovace, digitalizaci a efektivní řízení produktů napříč týmy. Dokáže vidět trh v širších souvislostech a tím nacházet nové cesty, jak posouvat produkty směrem k vyšší hodnotě pro klienty.