Jak vybrat životní pojištění podle životní situace

Položte si otázku: Co by se stalo s vašimi financemi, kdybyste ze dne na den nemohli pracovat? Je jasné, že jiné potřeby má single člověk bez závazků, mladý pár, mladá rodina s malými dětmi, rodina s hypotékou a školáky, OSVČ, partneři s odrostlými dětmi, člověk po rozvodu, před důchodem, senioři... Právě proto není možné říct, že existuje jedno „nejlepší“ životní pojištění pro všechny, prostě neexistuje! 

Jaká rizika by neměla v životním pojištění chybět?

Neexistuje univerzální seznam připojištění, který musí mít každý. Jako základní kontrolní seznam ale můžete použít:

• Invalidita – podle podmínek konkrétního produktu například II. a III. stupeň (více o tomto riziku se dozvíte v článku "Invalidita a pojištění")
• Trvalé následky úrazu
• Závažná onemocnění (více o tomto riziku se dozvíte v článku "Závažné nemoci")
• Smrt
• Pracovní neschopnost (více o tomto riziku se dozvíte v článku "Pracovní neschopnost a pojištění")
• Ošetřování člena rodiny – podle individuální potřeby (více o tomto riziku se dozvíte v článku "Ošetřování člena rodiny")

U každého rizika je přitom stejně důležité jako samotná pojistná částka znát podmínky, výluky, čekací nebo karenční doby a okamžik, od kterého pojišťovna skutečně plní.

Jaká je vaše životní situace?

Single bez závazků

Pokud nemáte děti, hypotéku ani nikoho finančně závislého na vašem příjmu, nemusí být nejvyšší prioritou pojištění smrti. Větší smysl může mít ochrana vlastního příjmu – především invalidita, pracovní neschopnost a podle životního stylu trvalé následky úrazu. 

• Více najdete v textu: "Jak nastavit pojištění ve 20ti letech"

Mladý pár

Záleží především na tom, jak máte nastavené finance. Pokud oba pracují a nemají děti ani hypotéku, může být důležitější ochrana příjmu než vysoká částka pro případ smrti. Pokud už společně financujete bydlení, situace se mění.

Rodina s dětmi

Tady se dostává do popředí nejen invalidita, ale také smrt. Výpadek příjmu jednoho rodiče může ovlivnit bydlení, vzdělávání dětí i každodenní fungování domácnosti.
Při nastavování pojištění proto počítejte s tím, kolik let by rodina potřebovala finanční podporu a jaké má pravidelné výdaje.

Více najdete v textech:

• Jak nastavit pojištění ve 30ti letech
• Jak nastavit pojištění ve 40ti letech

Hypotéka

U hypotéky je vhodné řešit především to, co by se stalo se splácením úvěru při smrti nebo invaliditě. Zvažovat lze pojištění navázané na hypotéku i samostatné životní pojištění.

• Více informací nabízí náš článek "Průvodce pojištěním k hypotéce".

OSVČ

Pro OSVČ bývá zásadní pracovní neschopnost. Pokud člověk nemůže pracovat, může se jeho příjem rychle propadnout, zatímco nájem, energie, splátky a další náklady zůstávají.
Proto je důležité nastavit pracovní neschopnost podle reálného výpadku příjmu a zohlednit také finanční rezervu. U OSVČ je vhodné kombinovat veřejné nemocenské zabezpečení s komerčním pojištěním podle individuální situace.

• Více se tématu věnuje náš článek "Pojištění OSVČ pro jistotu nejen při nemoci".

Podnikatelé

Podnikatelé by měli kromě osobního příjmu zohlednit také dopad své dlouhodobé absence na firmu. Zvlášť důležité může být pojištění invalidity a pracovní neschopnosti, případně krytí smrti, pokud na podnikání závisí rodina nebo další osoby.
 

Jak to mají zaměstnanci? Zaměstnanec může mít část rizik pokrytou prostřednictvím zaměstnavatele. Některé firmy nabízejí například skupinové životní pojištění jako zaměstnanecký benefit. To ale neznamená, že vlastní pojistka není potřeba. Při změně zaměstnání totiž můžete o benefit přijít. Proto je dobré vědět, co máte pojištěné přes zaměstnavatele a co si chráníte sami. Více o tomto benefitu: "Skupinové životní pojištění: Tichý benefit s velkou silou".

 

Před důchodem

S blížícím se důchodem se může snižovat potřeba vysokého krytí výpadku příjmu, ale současně mohou získávat na významu závažná onemocnění, hospitalizace nebo finanční rezerva pro partnera. Nejdůležitější je porovnat současné krytí s tím, co skutečně potřebujete v posledních letech před důchodem.

• Další informace najdete v článku: "Jak nastavit pojištění v 50+ letech".

Orientační přehled 

Důležitost jednotlivých rizik se vždy odvíjí od konkrétní životní situace.
 

Riziko	20+	30+	40+	50+
Invalidita	★★★★★	★★★★★	★★★★★	★★★★☆
Smrt	★★☆☆☆	★★★★★	★★★★★	★★★☆☆
Závažná onemocnění	★★☆☆☆	★★★★☆	★★★★★	★★★★★
Pracovní neschopnost	★★★★★	★★★★★	★★★★☆	★★★☆☆
Trvalé následky úrazu	★★★★☆	★★★★☆	★★★☆☆	★★☆☆☆

Pozor, tabulka není univerzálním doporučením produktu. Například u člověka po padesátce s hypotékou a nezaopatřenými dětmi může být pojištění smrti stále zásadní, zatímco u třicátníka bez závazků nemusí být jeho prioritou. Zvlášť u pojištění po 50. roce je vhodné pracovat s konkrétními vstupními/výstupními věky jednotlivých rizik, nikoli obecně tvrdit, že všechna lze sjednat stejně dlouho. Konkrétní nastavení se proto vždy odvíjí od individuální situace a podmínek produktu. 

Jak určit správnou výši pojistného krytí

Pojistná částka není číslo, které by mělo být stejné pro každého. Měla by vycházet z toho, kolik peněz by vám a vaší rodině po pojistné události reálně chybělo.

Podle příjmu

Položte si otázku: Kolik peněz by domácnosti chybělo každý měsíc, kdybych nemohl/a pracovat?  U invalidity je vhodné zohlednit rozdíl mezi současným příjmem a očekávaným invalidním důchodem, počet let do důchodu a další finanční závazky. 

Podle výše hypotéky

Pokud máte hypotéku, započítejte nejen aktuální zůstatek úvěru, ale také to, zda by domácnost zvládla po pojistné události dál financovat běžný život.

Podle počtu vyživovaných osob

Jinou pojistnou částku potřebuje single bez dětí a jinou rodič dvou malých dětí, na jehož příjmu závisí celá domácnost.
 

Orientační pravidlo U pojištění smrti se můžete setkat s orientačním doporučením 3–10násobku ročního příjmu. Nejde ale o univerzální pravidlo. Pokud máte vysokou hypotéku a děti, může být potřeba výrazně vyšší částka. Naopak člověk bez závazků může potřebovat krytí nižší. U invalidity je vhodnější vycházet z konkrétního výpadku příjmu a finančních potřeb než z jednoduchého násobku mzdy

.

 

Nejčastější chyby při sjednání životního pojištění

1. Výběr pouze podle ceny
Levnější pojistka nemusí znamenat lepší pojistku. Rozhodující je, co skutečně kryje a za jakých podmínek.

2. Podpojištění
Příliš nízká pojistná částka může vypadat dobře na papíře, ale v případě vážné události nemusí pokrýt ani část skutečného finančního výpadku.

3. Příliš mnoho zbytečných připojištění
Není potřeba pojistit všechno. Důležitější je mít dostatečně vysoké krytí nejzávažnějších rizik než desítky drobných připojištění s nízkými limity.

4. Neaktualizovaná smlouva
Nové zaměstnání, vyšší příjem, narození dítěte, hypotéka nebo rozvod – to všechno jsou důvody ke kontrole nastavení pojištění. 

5. Zaměňování spoření a pojištění
Životní pojištění a spoření řeší dvě různé potřeby. Spoření vytváří finanční rezervu, pojištění chrání před finančním dopadem události, kterou byste z vlastních úspor nemuseli zvládnout. Často upozorňujeme na to, že některé události – například závažná nemoc, invalidita nebo dlouhodobý výpadek příjmu – mohou mít finanční dopad, na který se běžnou rezervou nemusí podařit připravit. Více o tomto tématu: Je lepší si peníze odkládat, nebo mít pojištění?.

Další chyby při nastavování životního pojištění najdete v článku: "Nejčastější chyby při nastavování životního pojištění".

 

Nejčastější otázky Má mít člověk životní pojištění, i když nemá děti? Ano. I člověk bez dětí může mít příjem, který by v případě invalidity nebo dlouhodobé nemoci výrazně poklesl. Pokud navíc nemá dostatečnou finanční rezervu, může být pojištění invalidity nebo pracovní neschopnosti velmi důležité. Jak vysoké krytí zvolit při hypotéce? Neřešte pouze zůstatek hypotéky. Zvažte také příjem domácnosti, počet dětí, rezervu a další pravidelné výdaje. Cílem by mělo být, aby rodina po pojistné události zvládla nejen hypotéku, ale i běžný život. Kdy aktualizovat životní pojištění? Ideálně vždy, když se zásadně změní vaše životní nebo finanční situace – například při narození dítěte, koupi nemovitosti, změně příjmu, nové hypotéce, rozvodu nebo před důchodem. Smlouvu je ale rozumné pravidelně zkontrolovat i bez velké životní změny.

 

Autor článku:

Pavel Sedlář je specialista na životní pojištění s více než patnáctiletou zkušeností napříč bankovnictvím, pojišťovnictvím a investicemi. V KB Pojišťovně propojuje strategii, regulaci i obchodní realitu do jasné produktové vize. Vede rozvoj životního pojištění a zaměřuje se na inovace, digitalizaci a efektivní řízení produktů napříč týmy. Dokáže vidět trh v širších souvislostech a tím nacházet nové cesty, jak posouvat produkty směrem k vyšší hodnotě pro klienty.