Rozcestník:
- Co je pojištění závařných nemocí?
- Jaké diagnózy jsou nejčastěji kryté?
- Jaké situace pojištění řeší?
- Pro koho je pojištění vhodné?
- Jakou pojistnou částku zvolit?
- Na co si při sjednání pojištění dát pozor?
- Pojištění vážných nemocí vs. pojistění pracovní neschopnosti a invalidity
Co je pojištění vážných nemocí a jak funguje?
Princip pojištění je jednoduchýPři sjednání si klient zvolí pojistnou částku a rozsah krytých závažných onemocnění. Pokud následně dojde k diagnóze, která splní podmínky stanovené v pojistné smlouvě a pojistných podmínkách, pojišťovna vyplatí jednorázově pojistné plnění.
Na rozdíl od zdravotního pojištění přitom nejde o úhradu konkrétního lékařského výkonu nebo léčby. Pojištění závažných onemocnění poskytuje finanční plnění přímo pojištěnému, které může podle jeho potřeb využít například na:
- pokrytí výpadku příjmů
- nadstandardní péči a rehabilitaci
- péči o děti
- splátky hypotéky nebo úvěrů
- úpravu bydlení například na bezbariérové
Pojištění závažných onemocnění
Jaké diagnózy nemocí bývají nejčastěji kryté?
Rozsah krytí se mezi jednotlivými produkty liší. Proto je vždy důležité číst konkrétní pojistné podmínky a ověřit si, zda pojištění zahrnuje skutečně rizika, která jsou pro vás důležitá.Onkologická onemocnění
Mezi nejznámější závažné diagnózy patří zhoubná nádorová onemocnění. U některých produktů mohou být zvlášť definována také časná stadia nebo onemocnění typu rakovina in-situ. Rozhodující jsou vždy konkrétní definice v pojistných podmínkách.
Kardiovaskulární onemocnění
Typickými příklady jsou:
- infarkt myokardu,
- cévní mozková příhoda,
- koronární bypass,
- náhrada srdeční chlopně,
- operace aorty.
Krytí může zahrnovat například:
- roztroušenou sklerózu,
- Parkinsonovu nemoc,
- demenci včetně Alzheimerovy demence,
- koma,
- ochrnutí,
- některá závažná infekční onemocnění nervové soustavy.
Podle konkrétního produktu může jít například o:
- transplantaci životně důležitých orgánů,
- chronické selhání ledvin,
- těžké popáleniny,
- slepotu,
- hluchotu,
- ztrátu řeči,
- některá další závažná systémová onemocnění.
Kdy vám může pojištění vážných nemocí pomoct?
Vážná nemoc často neznamená jen náklady navíc, ale také peníze, které naopak přestanou přicházet.
Výpadek příjmu během léčby
Dlouhodobá pracovní neschopnost může výrazně snížit měsíční rozpočet domácnosti. U rodiny s hypotékou a dětmi může být takový výpadek citelný už po několika týdnech a pokrytí nákladů na domácnost se stává problémem. Hypotéka, nájem, energie, školka, kroužky nebo běžné nákupy pokračují i ve chvíli, kdy člověk onemocní. Jednorázové pojistné plnění může vytvořit prostor pro to, aby se člověk mohl soustředit na léčbu a nemusel se okamžitě vracet do práce jen proto, aby udržel rodinný rozpočet.
- Více o pracovní neschopnosti si přečtěte tady: Pracovní neschopnost a pojištění
Financování nadstandardní léčby a rehabilitace
Pojištěný může peníze využít také na výdaje související s rekonvalescencí. Může jít například o rehabilitaci, dopravu na léčbu, zdravotní pomůcky nebo služby, které usnadní návrat k běžnému životu.
Zajištění rodiny při dlouhodobé rekonvalescenci
Vážná nemoc se netýká jen nemocného. Často ovlivní fungování celé rodiny. Partner může převzít větší část péče o domácnost a děti, případně také omezit vlastní práci. Finanční plnění tak může pomoci překlenout období, kdy je potřeba přizpůsobit běžný život nové situaci.
- Jak řešit peníze, když musíte zůstat doma a pečovat o partnera? Čtěte tady: Ošetřování člena rodiny a pojištění
Pro koho je pojištění závažných nemocí vhodné?
Vážná nemoc může ze dne na den změnit nejen život člověka, ale i jeho finanční situaci. Právě proto je tu životní pojištění s pojištěním závažných onemocnění.Rodiny s dětmi
Pro rodinu může být závažná nemoc jedním z největších zásahů do finanční stability. Pojištění poskytuje ochranu hlavního živitele, protože pokud onemocní, rodinný rozpočet přijde o významnou část příjmu. Pojištění proto může pomoci zachovat životní standard a potřebnou finanční stabilitu právě v době, kdy rodina řeší především zdraví.
Lidé s hypotékou nebo úvěrem
Splátky úvěru pokračují bez ohledu na to, zda jste zdraví a pracujete. Čím vyšší jsou pravidelné závazky, tím důležitější je mít plán pro případ delšího výpadku příjmu.
- Zajímá vás, jak pojistit příjem při hypotéce? Pokračujte sem: "Pojištění k hypotéce".
Osoby samostatně výdělečně činné
U OSVČ může být problém ještě výraznější. Nemoc nemusí znamenat pouze dočasný pokles příjmu, ale například také omezení podnikání, ztrátu zakázek nebo nutnost zajistit za sebe náhradu. OSVČ si navíc často neplatí dobrovolné zdravotní pojištění, takže životní pojištění je pro ně často jediným řešením.
- Chcete vědět, na co všechno by měli živnostníci u pojištění myslet? Čtěte tady: "Pojištění OSVČ".
Mladí lidé
Ani nízký věk není automaticky důvodem pojištění šmahem odmítnout. Naopak může být výhodou, protože když je člověk mladý a zdravý, má příznivou cenu pojistného. A přestože si začíná budovat vlastní finanční zázemí, pořizuje si bydlení nebo teprve zakládá rodinu, za nižší pojistné může mít dlouhodobou ochranu. Důležité je také přemýšlet o tom, co by se stalo, kdyby vážná nemoc přišla právě v době, kdy má člověk minimální úspory.
Děti
Závažné onemocnění dítěte je pro rodinu nejen zdravotní, ale často i finanční zátěží. Rodič může kvůli péči o dítě omezit nebo přerušit práci, a přitom mohou vzniknout další náklady spojené s léčbou, rehabilitací nebo pomůckami. Životní pojištění dítěte přináší možnost kompenzovat výpadek příjmu rodiče při péči o ně.
Jakou pojistnou částku zvolit?
Jedna univerzální správná částka neexistuje. Příliš nízké krytí nemusí v případě vážné nemoci nabídnout dostatečnou pomoc, příliš vysoká částka zase může zbytečně prodražit pojištění.Při rozhodování je dobré vyjít alespoň ze čtyř důležitých čísel:
- čistý měsíční příjem,
- nezbytné měsíční výdaje,
- výše finanční rezervy,
- objem hypotéky a dalších závazků.
U našeho životního pojištění ELÁN lze pojistné částky v průběhu pojištění měnit a jednotlivá rizika přidávat či odebírat. To umožňuje nastavení průběžně přizpůsobovat životní situaci, například změně příjmu, narození dítěte nebo pořízení hypotéky.
- Více o tom, jak správně nastavit životní pojištění se dočtěte tady: "Tipy, jak sjednat a nastavit ŽP".
Orientační model
| Typ domácnosti | Čistý příjem pojištěného | Nezbytné měsíční výdaje | Příklad finanční rezervy | Ilustrativní pojistná částka |
|---|---|---|---|---|
| Single | 40 000 Kč | 25 000 Kč | 100 000 Kč | 300–500 tis. Kč |
| Pár | 50 000 Kč | 35 000 Kč | 150 000 Kč | 400–600 tis. Kč |
| Rodina s dětmi | 60 000 Kč | 48 000 Kč | 180 000 Kč | 600–900 tis. Kč |
| Rodina s hypotékou | 70 000 Kč | 55 000 Kč | 200 000 Kč | 800 tis.–1,2 mil. Kč |
Částky v tabulce jsou pouze ilustrativní modely, nikoli univerzální doporučení. Konkrétní nastavení by mělo vycházet z již zmíněných 4 základních hodnot – příjmu, výdajů, závazků a rezerv, ale i počtu vyživovaných osob a případně dalších sjednaných rizik.
Na co si dát pozor při sjednání pojištění
Čekací doba
U některých rizik neplatí automaticky ochrana okamžitě od prvního dne pojištění, ale může být 3–6 měsíců od vzniku pojištění, Slouží jako ochrana před situací, kdy by se člověk nechal pojistit až ve chvíli, kdy na sobě pociťuje příznaky onemocnění. Například ELÁN uplatňuje u závažných onemocnění dospělého čekací dobu dva měsíce od počátku pojištění, s výjimkou definovaného onemocnění vzniklého následkem úrazu. Vždy je tedy potřeba si délku čekací doby ověřit, může být u různých produktů různá.
Výluky z pojištění
Každé pojištění má situace, ve kterých pojišťovna plnění neposkytne. Výluky mohou souviset například s předchozím zdravotním stavem nebo dalšími okolnostmi. Pojišťovny standardně neuhradí plnění za nemoci, které existovaly, byly diagnostikovány nebo léčeny ještě před podpisem pojistné smlouvy. Pokud jste se tedy v minulosti léčili s chronickým onemocněním ledvin, pojišťovna z krytí vyjme selhání ledvin související s touto dřívější příčinou. Proto je důležité znát nejen to, co pojištění obsahuje, ale také to, co z něho je naopak vyloučeno.
Definice jednotlivých diagnóz
„Rakovina“ nebo „mrtvice“ není v pojistných podmínkách jen obecný pojem. Pojišťovna přesně stanovuje, jak musí být diagnóza potvrzena a jaké charakteristiky musí splňovat. V pojistných podmínkách pojišťoven je vždy přesná lékařská definice, kdy k pojistné události dochází.
Rozsah krytí
Nestačí porovnávat pouze počet diagnóz. Zajímavé je také sledovat, jak jsou nemoci rozděleny do skupin, zda lze získat plnění opakovaně a zda některá pojištěná skupina po vyplacení plnění zaniká nebo ochrana dál trvá.
Možnost změn během trvání smlouvy
Životní situace se mění. Jinou finanční ochranu potřebuje člověk bez závazků ve 25 letech a jinou rodič dvou dětí s hypotékou o deset let později. Proto je velmi praktické, když lze nastavení smlouvy průběžně upravovat. Naše rizikové pojištění ELÁN je možné upravovat, například změnit výši pojistné částky nebo přidat či odebrat jednotlivá pojištění.
Pojištění vážných nemocí vs. pojištění pracovní neschopnosti a invalidity
Tato tři pojištění se mohou dobře doplňovat, protože každé řeší jinou situaci a může pomoci vyplnit jinou část rodinného rozpočtu. Ve své kombinaci mohou být ideální pojistnou ochranou.| Pojištění závažných onemocnění | Pojištění pracovní neschopnosti | Pojištění invalidity | |
|---|---|---|---|
| Kdy vzniká nárok na plnění | při splnění podmínek konkrétní závažné diagnózy | při pracovní neschopnosti podle podmínek smlouvy | při vzniku invalidity podle podmínek smlouvy, zpravidla v návaznosti na stupeň invalidity |
| Forma plnění | typicky jednorázová pojistná částka | průběžné plnění, obvykle za každý den pracovní neschopnosti | nejčastěji jednorázové plnění, případně podle nastavení smlouvy i renta |
| Hlavní účel | finanční rezerva po závažné diagnóze | dorovnání příjmu při pracovní neschopnosti | finanční ochrana při dlouhodobém nebo trvalém poklesu schopnosti pracovat |
| Využití | léčba, rehabilitace, výpadek příjmu, závazky | běžné životní náklady a výpadek příjmu | dlouhodobý výpadek příjmu, hypotéka a další závazky, úprava bydlení, péče či další náklady |
| Jak dlouho typicky řeší problém | akutní finanční dopad závažné diagnózy | dočasný výpadek příjmu | dlouhodobý až trvalý dopad zdravotního omezení |
| Mohou se doplňovat? | Ano | Ano | Ano – společně mohou pokrýt různé fáze finančního dopadu nemoci |
Nemocný může po diagnóze závažného onemocnění získat jednorázovou částku z pojištění závažných nemocí a zároveň při delší pracovní neschopnosti čerpat průběžné plnění z pojištění pracovní neschopnosti. Pojištění invalidity pak řeší situaci, kdy zdravotní stav dlouhodobě omezí schopnost pracovat a vydělávat. Pojišťovna vyplatí obvykle celou sjednanou pojistnou částku (nebo její poměrnou část dle stupně invalidity) najednou na bankovní účet. Některé smlouvy umožňují vyplácet peníze jako pravidelnou měsíční rentu pro dorovnání výpadku příjmu.
Konkrétní nárok samozřejmě závisí na nastavení smlouvy a splnění podmínek plnění z jednotlivých typů pojištění.
Vážná nemoc znamená zdravotní problém. Nemusí ale znamenat i finanční katastrofu.
Závažné onemocnění může člověku během krátké doby změnit celý život – práci, rodinný režim i finanční situaci. Právě proto dává smysl přemýšlet nejen nad tím, jakou zdravotní péči člověk potřebuje, ale také, jak dlouho by domácnost dokázala fungovat s výrazně nižším příjmem.
Pojištění vážných nemocí může v takové situaci vytvořit potřebný finanční prostor a ochránit nemocného před finančními dopady závažné diagnózy. Pomáhá pokrýt léčbu i výpadek příjmů a vhodné je zejména pro rodiny s dětmi, osoby s úvěry a OSVČ. A protože jde opravdu o velmi důležitou „pojistku“ pro krizové situace, které dokáže život člověku nastražit, zásadní je správně nastavená pojistná částka a rozsah krytí.